Press J to jump to the feed. Press question mark to learn the rest of the keyboard shortcuts
11

Muutama kysymys - ASP, asuntomarkkinat ja ETF-rahastot

Moi. Olen 24v henkilö, minulla on vakiotyöpaikka, mutta palkka on pieni. Olen silti saanut toistaiseksi elettyä lähes kuluttomasti, mm. vanhempien luona, ja opiskeluvuodet meni aika halvalla.

Tällä hetkellä tilillä on noin 25t käytettävissä. En suoraan sanottuna haluaisi pitää rahaa tilillä tyhjän panttina, vaan sijoittaa sitä johonkin. Olen miettinyt alustavasti nyt seuraavat kolme vaihtoehtoa.

ASP. Minulla on tilit OPssa, käyttääkö näitä ASP-palveluita enää nykyään ketään? Onko syytä avata ASP-tiliä lainkaan, vaan sen sijaan ottaa "normaalilaina", että saisin ostettua esim. 100t asunnon, jota sitten pikkuhiljaa makselen pois. Voiko olettaa, että jos takaajat löytyy ja työpaikka on, niin pankeilta nykyään saa aika helposti tuon 80-90t lainan? Ideana siis se, että haluaisin omistaa noin 100t asunnon. Minulla on jo alkupääomaa osa tuosta summasta käytettävissä, pankki myöntäisi loppusumman lainana, ja ostaisin asunnon ja sitten maksaisin sitä pois. Eli ASP:n liittyvä kysymys on, että onko itse ASPilla mitään hyötyä, vai kannattaako ottaa normaali asuntolaina ilman ASP liitännäisiä.

Otinpahan lainan millä tapaa tahansa, ja ostaisin sen 100t asunnon. Toimiiko teoriassa seuraava käytäntö hyvin: en asu siellä itse, vaan ainakin jonkun aikaa laitan asunnon vuokralle. Jos vaikka pankin lyhennys olisi jotain 700e, ja saisin vuokrasta 350e verojen jälkeen, ja laittaisin itse sen 350e = yhteensä 700e. Näin asunto maksaisi itseään aika hyvää vauhtia takaisin.

Oma asumiseni on tällä hetkellä aika auki, opiskelin 3v ja asuin vuokralla silloin toisella paikkakunnalla, ja sittemmin muutin takaisin kotipaikkakunnalleni ja sain töitä täältä. Asun vanhempieni luona säästääkseni rahaa. On myös mahdollista, ja itse ainakin toivonkin, että pääsen vielä takaisin opiskelemaan esim. 2 vuoden ajaksi toiselle paikkakunnalle. Joudun silloin väkisin menemään itse vuokralle. Onko tässä mitään ristiriitaa pankille? Tuloni lopahtaisivat opiskeluajalta selvästi. En ole varma, mitä summaa tässä tilanteessa pystyisin enää itse lyhentämään (vrt 350e ylempänä).

Yleisesti olisi mukava kuulla mielipiteitä asuntomarkkinoista. Kuitenkin oma asunto täytyy jossain vaiheessa ostaa, mutta koska ja miten, on vielä aika auki.

Sitten vielä ETF-rahastoista. Ne ovat myös varsin kiinnostava sijoitusmahdollisuus, mutta minun kohdallani järkeä lähteä niihin mukaan? Voiko niitä pelata esim. 5t euron salkulla enää lainkaan fiksusti?

Kiitos! Throwaway, koska postihistoriani on sijoittamiseen liittyen irrelevanttia, en halua että tunnistetaan.

21 comments
88% Upvoted
This thread is archived
New comments cannot be posted and votes cannot be cast
Sort by

Sijoituskerho fb antaa hyvin tietoa vaikka piilossa siellä. Paljon hyvää asiaa suomeen liittyen ja sijoittamiseen erityisesti monilla eri tavoilla.

Vastauksia asp asiaan. Korko on hyvin riskitöntä. Jos asunto ajankohtainen 2-5 vuodessa hyvä säästää sinne jos haluut sen 5% tuoton. Marginaali on alhaisempi lainalla. 10 vuotta valtion korkotukea 3.7% ylittävälle 70% hyvä suoja alku vuosiin. Asp-lainaan saa ilmaisen valtion takauksen jolloin asunnon arvosta 70% riittää alustavasti vakuudeksi loput 20% valtion tuesta ja 10% omaa rahaa sieltä asp-tililtä. Pankin jopa taistelevat lainojen tarjoamisesta määräaikaisellakin työsuhteella kun pystyt näyttämään että hyvin oot säästänyt etkä kajonnut rahoihin. Samat asiat lukee paperilla valtionkonttorin sivuilla. Asp tilejä ja lainoja nostetaan koko ajan enemmän ja enemmän.

Asp lainaa voi vuokrata pari vuotta ilman sen purkua hyvistä syistä. Kämppä ei sillee sido. Vuokratulot paikkaa silloin varmasti tuloja jos lainaa ja vuokraa.

Original Poster1 point · 6 months ago

Kiitos vastauksesta. Tuli fb-ryhmäänkin liityttyä, ihan hyvältä vaikutti. ASPn ja normaalin asuntolainan eroa tässä vielä pyörittelen, että ASP taitaa(?) olla parempi vaihtoehto, jos ko. asuntoon aikoo itse jäädä asumaan. Sitä siis mietin, että jos haluaisin ostaan tämän asunnon nyt ainakin ensin juuri vuokramielessä, jos esim. haluaisinkin myöhemmin muuttaa toiselle paikkakunnalle tai jotain. Valtionkonttorin sivuilta kuitenkin löytyy tämä:

ASP-asunnon voi rajoituksetta myydä ja tarvittaessa hankkia tilalle uuden omistusasunnon. Korkotuen jatkuminen seuraavan asunnon lainoituksessa edellyttää, että uusi asunto ostetaan kohtuullisessa ajassa ja jäljellä oleva korkotukilaina käytetään asunnon rahoittamiseen.

Eli periaatteessa muuttaminenkaan ei olisi mahdoton ongelma, mutta asunnon vuokraaminen ei ole mahdollista, kun sivuilla myös mainitaan tämä:

Asunnon on tultava omaan asumiskäyttöön kauppojen jälkeen

Eli jos haluan käyttää asuntoa tavallaan sijoitusmielessä, enkä vain omaksi tulevaisuuden kodikseni, niin normaali asuntolaina voisi olla jopa parempi. Pitää varmaan kysellä pankilta, että millaista korko% he olisivat valmiina tarjoamaan normaalille asuntolainalle.

Maksuajasta sen verran, että voittaako käytännössä paljoa mitään, jos pyrin maksamaan lainan takaisin mahdollisimman pian, vai tarkoituksella pikkuhiljaa? Vrt vaikka mahdollinen 15v tavoite, mutta haluttaessa 20-25v vaihtoehto. Tässä siis se idea, että olisi pienempi lyhennys --> jäisi rahaa muuhun käyttöön, esim. rahastosijoitukseen.

Totta puhuakseni tuo asuntomarkkinoihin sijoittaminen on aika vahvasti mielessä, jotkut puhuu kuplasta mutta kai nuo hinnat aika korkealla pysyy ja maksaa itsensä suht varmasti tulevaisuudessa takaisin. ETF-rahastoista sama tuntuma, haluaisin sijoittaa mutta varat ovat rajalliset. Mitä olette mieltä pienen summan sijoituksesta ETF-rahastoihin, esim 100e / kk? Pääsisi ainakin alkuun. Onko tuollaisella summalla ne superrahastot "ainoa" valinta, vai voiko sijoittaa normaaleihin ETF-rahastoihin? Kiitos!

Sijoituslaina on marginaalilla kalliimpi ja saa korot 100% takaisin verotuksessa. Lainan takaisin maksuun vaikuttaa tuoton haku. Miksi maksaa 0,6% lainaa nopeasti takaisin jos sijoitukset tuottaa 1-7% realistisesti vuosittain. Oma päätös riskiin nähden. Ryhmässä voi hakea keskustelua ja samanlaista pohdintaa löytyy. Jos rohkeus riittää niin kommenttia sinne. Joko omalla tai muulla nimellä siellä kuitenkin satoja ja tuhansia sijoittajia josbei eksperttejä 😂

Original Poster1 point · 6 months ago

Okei, kiitos. Voitko avata vielä tuota ensimmäistä lausetta hieman? Eli joo, sijoituslaina on jonkun verran kalliimpi. Mitä tarkoitat, että korot saa 100% takaisin verotuksessa?

Ja tosiaan olen kallistumassa 20v lainaan mieluummin kuin 15v lainaan ainakin tällä hetkellä. Ryhmästä löytyi varsin paljon hyvää keskustelua. Osaatko sanoa mielipidettä, että onko tuo EUNL+IS3N kombo vielä nordnetin kautta hyvä? Paljon kehuttu ainakin.

Mitä olette mieltä pienen summan sijoituksesta ETF-rahastoihin, esim 100e / kk? Pääsisi ainakin alkuun. Onko tuollaisella summalla ne superrahastot "ainoa" valinta, vai voiko sijoittaa normaaleihin ETF-rahastoihin?

Tässä voi tulla ongelmaksi se, että ETF-osuuksia joudut ostamaan aina kokonaisina (kuten osakkeitakin). Esim. tuon mainitsemasi EUNL:n tämän hetken hinta on 46,53 e ja IS3N:n 26,40 e, mutta esim. osa Nordnetin ETF-kuukausisäästödiiliin kuuluvista ETF:stä on jo yksinään yli tuon 100 e, osa reilustikin (esim. SXR8 221,41 e). Normaaleja rahastoja (esim. nuo superrahastot) voi sen sijaan hankkia myös osina, eli vaikka tuo Suomen superrahaston yhden osuuden arvo on nyt 154,90 e, mutta voit ostaa sitä 100 eurolla, jolloin saat n. 0,645 osuutta.

Voit toki pistää tuon 100 e/kk sivuun ja ostella noita ETF:iä sitten kun sopiva summa tulee täyteen, mutta ajallisen hajautuksen kannalta tuo on vähän ongelmallista, ja toki vaatii sitten kuukausittaista jumppaa sen suhteen, mitä ETF:iä milloinkin hankit (vrt. se että laitat esim. automaattisesti tuon 100 e/kk menemään vaikka noihin mainitsemiisi superrahastoihin).

Original Poster1 point · 6 months ago

No joo, hinnat saattaa kyllä tulla hieman vastaan. Olen availemassa Nordnetin tiliä myöhemmin tänään, mutta onko siellä "helposti" tehtävissä niin, että laitan X määrän rahaa nordnetin tilille kuukaudessa, esim. juurikin tuo 100e, ja se sitten sijoitettaisiin automaattisesti ennalta valitsemiini etf-rahastoihin, eli ostaa niin paljon kun rahalla saa.

Monet puhuu esim. että IS3N:nää ostaisi 70% salkun arvosta ja lopuilla 30%:lla tuota EUNL:a. Voinko siis asettaa salkun niin, että sijoitus jakautuu näiden prosenttien mukaan automaattisesti, vai teenkö sen itse joka kuukausi?

Ajattelin kuitenkin alkuun laittaa heti tilille pienen pääoman, että sieltä alkaisi vähän nopeammin tuottoa tippua. En ole vielä päättänyt, mutta varmaan jotain 3 000 - 5 000 e laitan salkkuun alkupääomaksi. Siihen sitten kuukausittain lisää, menojen mukaan pitää katsoa kuinka paljon voin laittaa.

Voit valita kuukausisäästösumman, eli vaikkapa tuon 100 e ja sitten määritellä prosentteina, miten se jaetaan 1-4:n (muistaakseni) ETF:n kesken ja tallentaa sen toteutumaan kuukausittain. Jos et halua muutoksia a) summaan tai b) jakaumaan, ei tuohon tarvitse koskea, sen kun huolehdit että Nordnetin tilillä on rahaa toteuttaa nuo ostot kuukausittain.

Tuossa jakaumassa tulee ottaa huomioon juuri tuo, että ETF-osuuksia ei voi ostaa osina. Eli et voi määritellä säästösummaksi 100 euroa ja valita vaikkapa että ostat 90%:lla IS3N:ää ja 10%:llä EUNL:ää, koska EUNL:n yksi osuus maksaa 46,53 e. Eli sen EUNL:n osuuden pitäisi em. esimerkissä olla vähintään tuo 47%. Mutta näitä eri yhdistelmiä voit helposti myös kokeilla sillä sivulla josta nuo ETF:t ja summat valitaan, se myös kertoo minkä suuruinen osuuden pitäisi olla, että osto toteutuu.

Original Poster1 point · 6 months ago

Kiitos, sain tehtyä tuon sijoituksen, se taitaa tulla voimaan vasta ensi kuun 5. päivä, ainakaan vielä ei rahoja lähtenyt menemään. Osaatko kuitenkin sanoa, että jos nyt laitan siis ensimmäiseksi kerraksi 2 000e menemään ekaan kuukausierään, ja sitten seuraavassa kuussa pudotan 100 euroon, niin enkö voi siis tätä kautta tuon "pesämunan" tallettaa tuonne helpoiten? Näin sen ainakin itse ajattelin...

Joo, kuukausisäästötoimeksiannot toteutuvat 5. päivä (tai sitä seuraavana arkipäivänä jos osuu viikonloppuun/arkipyhään). Ja joo, käsittääkseni voit tehdä noin, sitä säästösummaahan voi muuttaa kai vaikka kuukausittain (ennen tuota kuun 5. päivää, siis).

Original Poster1 point · 5 months ago

Jees, tein noin. Laitoin myös superrahasto Suomeen muutaman satasen, ja ihmettelin ettei heti näy. Sitten tajusin että joo, siinähän menee pari pankkipäivää ennen kuin näkyy. Odotellessa .. !

Hyvä että joku vastasi tuohon itellä omat viritykset tuohon nordnetin kautta. Niin siis sijoitusasuntolainalla hankitaan toimeentuloa jolloin vuokrasta voidaan lainan korot vähentää, joka pienentää maksettavia veroja. Omasta asuntolainasta saa pääomatuloihin tällä hetkellä 35% vähennettyä tiettyyn rajaan asti. Tämä siis pointtina haluatko oman vai sijoitusasunnon jos vuokralla juoksentelet mieluummin. Kuitenkin ensiasunnon ostaminen täyttyy sijoitusasunnostakin jolloin seuraavasta joutuu maksamaan varainsiirtoa. Toivottavasti selventää asiaa.

Original Poster1 point · 5 months ago

Okei, jostain syystä en tajunnut mitä tarkoitit heti. Tarkoitat muuten tuolla

Omasta asuntolainasta saa pääomatuloihin tällä hetkellä 35% vähennettyä tiettyyn rajaan asti

Että tuo asuntolainan maksaminen vaikuttaisi päivätyön palkkani verotukseen, helpottavasti?

Palkka on ansiotuloa ja pääomatuloa on esimerkiksi vuokrat ja realisoidut sijoitukset. Korkoja saa alijäämähyvityksenä ansiotuloihin vähennettyä jolloin summa on vielä pienempi. Verottajalta löytyy tarkat lukemat ja laskelmat.

Original Poster1 point · 5 months ago

Herätetäänpäs taas lanka eloon. Yksinkertainen (?) kysymys: Jos käyn pankin kanssa lainaneuvotteluita, niin millä perusteella minun pitää tarkalleen ottaen sanoa, mitä tarkoitusta varten asunnon ostan? Käytännössä sitä mietin, että jos puhutaan 100% sijoitusasunnosta, niin korko% voisi olla korkeampi, miksi? Toki sen ymmärrän, että pankki näkisi sijoituksensa suurempana riskinä, ja se selittyisi sillä.

Entäs jos tarkoitus on kuitenkin itse muuttaa asuntoon jossain vaiheessa, mutta kenties vuokrata sitä ensin 1-2 vuoden ajan?

Mitenköhän pankki suhtautuisi, jos asunnon sanoisin olevan itselleni, mutta jossain vaiheessa laittaisi sinne jonkun vuokralle. Pitää varmaan lukea sopimukset varsin tarkkaan läpi, mutta yleisesti, mahtaakohan vaan katsoa pahalla vai tuleeko sanktiota?

Yritän varmaan kysyä, että onko minun PAKKO mainita tuo vuokrausmahdollisuus lainaneuvotteluissa, vai kannattaako se vain sanoa siellä, vai kannattaako olla sanomatta mitään.

Lainan ehdoissa mainitaan velallisen antamie. tietojen oikeellisuus. Voi johtaa lainan nopeutettuun maksamiseen ja verottaja saa laina tiedot pankilta jolloin korkoja ei enempää voi vähentää tuloista. Päätyisi silti.maksamaan enemmän ja pankista voi sada vihamiehen.

Original Poster1 point · 5 months ago

Ok, pidetään mielessä.

Mielestäni tuon ei pitäisi olla ongelma (disclaimer: not a lawyer). Monet tutut ovat vuokranneet kämppänsä ennen kuin laina on maksettu (esim. muutto ulkomaille muttei halua myydä asuntoa)

Original Poster1 point · 5 months ago

Updatea kehiin.

Päädyin sitten siihen, että normaali asuntolaina, sain 0,8% korolla OPlta. Asunto omaan käyttöön samantien, ei mee varainsiirtoveroa. Mulla on nyt hyvästä keskustakämpästä tarjous sisällä, katsoo mitä myyjä sanoo. Kämpän arvo n. 65 000 + velkaosuus 20 000. Putkiremontti tehty 2v sitten. Kämppä muuten omaan silmään täydellinen.

Sijoituksista sen verran, että pistin nyt sitten Nordnetin kautta IS3N + EUNL ETFfiin 60-40 splitillä 2 000e alkuun, ja nyt vähän alle 100e per kuukausi. Superrahasto Suomeen 200e alkupotti ja 15e per kk lisää. Ostin myös noin 1 000 eurolla osakkeita, vähän mitä omaan silmään kinostelevalta näytti. Inderesin vinkkejä ja FBn sijoitusklubilta poimittuja vinkkejä.

Ja joo, paskaan aikaan aloitin osakesijoittamisen, koska heti kiva droppi, mutta antaa noiden nyt sitten olla tuolla. Löytyy Nokiaa, EVLI pankkia, Nordeaa, Orion B ja Pihlajalinnaa. Orion B lähti jäätävään alamäkeen about heti ku ostin sitä.

Community Details

965

Subscribers

24

Online

Suomen versio kuuluisasta /r/personalfinance subredditistä.

Create Post
Cookies help us deliver our Services. By using our Services or clicking I agree, you agree to our use of cookies. Learn More.