Press J to jump to the feed. Press question mark to learn the rest of the keyboard shortcuts
11

Asuntolaina ASP-tilillä

ASP-tilin kahden vuoden aika on tullut täyteen ja ensiasunnon hinnasta löytyy se reilu 10 %. Huomenna aamulla neuvottelut ensimmäisessä pankissa ja muihin konttoreihin otettu yhteyttä.

Pääasiat on varmaan hallussa, lainan lyhennystavaksi valittu tasalyhennys annuiteetti. Mitä kaikkea tässä nyt pitää muistaa? Kertokaa omia kokemuksianne vastaavista tilanteista ja sudenkuopista.

19 comments
92% Upvoted
What are your thoughts? Log in or Sign uplog insign up
Sort by

Tässä aluksi pari vinkkiä asunnon ostoon:

Muista kysyä asunnon myyjältä/välittäjältä todistajan läsnäollessa tai vaikka samalla esim luurilla nauhottaen: "onko tässä asunnossa, asuntoyhtiössä ja/tai kaupassa muita asioita jota ostajan kuuluu tietää?".

Kannattaa myös tingata vielä ainakin pari tonnia pois siitä hinnasta jolla arvelee kaupan tapahtuvan. Tuo on lopulta pieni summa, joten myyjä voi helposti taipua sen verran että kaupat tapahtuvat ja asunnon myyntirumba saadaan loppumaan. Mutta ostajalle jokainen tonni pitää oikeasti maksaa ihan oikealla rahalla, joten kannattaa nipistää tuosta tuo pari tonniakin.

Jos teet tarjousta asunnosta, kannattaa kertoa että annettu tarjous on voimassa 20 minuuttia. Tällöin myyjä voi ja ehtii hyväksyä tai hylätä tarjouksen, mutta ei voi käyttää tarjoustasi muiden ostajakandidaattien pompottelemiseen. Toki myyjä/välittäjä luultavasti yrittää huijata että "nämä tarjoukset ovat yleensä voimassa esimerkiksi viikon", mutta niinhän välittäjä/myyjä itse haluaisi. Ostajan ei kannata eikä tarvitse lähteä antamaan myyjälle parempaa neuvotteluasemaa muiden ostajakandidaattien kanssa.

Varaudu siihen, että pankissa virkailijoilla ei välttämättä juuri ole tietoa ASP-lainasta, ASP-lainojen ehdoista saati ASP-laista ja -asetuksesta. Kannattaa itse olla hyvin perillä siitä, että miten ASP toimii ja mitä siihen kuuluu (mm. ASP korkokatto).

Muista tietenkin että asuntolainan nostamisesta tulee muitakin kuluja ja se ettei marginaali ole se ainoa mitä pitää tuijottaa. Pankeissa saattaa olla erilaisia lainan ominaisuuksia/ehtoja ja ehkä niistä kannattaakin maksaa sen 0,01% enemmän.

Mikäli muuttaa asuntoyhtiöön pitää perehtyä yhtiön finanssipuoleen.

En juuri nyt keksi muuta, mutta kerro toki miten neuvottelut sujuu, sillä mekin ollaan syksyllä tai ensi keväänä mahdollisesti ostamassa ensiasuntoa.

Kaikki nuo muut kulut on käsittääkseni laskettu mukaan todellisessa vuosikorossa, joka näkyy lainatarjouksessa.

Tarkoitan tässä lainan järjestelykuluja, automaattisia takaisinmaksuja jne. Varsinkin järjestelykulut ja asunnon kuntotarkastus ja sellaiset vaativat oman rahansa ja erityisesti talouden ollessa vähän tiukemmalla kannattaa muistaa nämä pienet sivukustannukset siinä ostovaiheessa.

Asuntojen hinnat laskusuunnassa eri puolilla eurooppaa & korot nousemassa. Pankit tarjoavat toistaiseksi vielä erinomaisia kiinteäkorkoisia ratkaisuja

Muista kysyä ja puhua tarjouksista useiden pankkien välillä. Neuvottelut onnistuu puhelimella nykyään hyvin ja lomakkeiden avulla. Pankkien ohjelmat tarjoavat valtiontakaukselle automaattisesti muka jotain maksua mutta asp lainaan se ei päde. Kannattaa sitä painottaa.

Olen töissä pankissa, kysy vaan jos jokin mietityttää.

Original Poster2 points · 5 months ago

Suosittelisitko annuiteettia vai tasalyhennystä? Itselleni tasalyhennys kuulosti järkevimmältä (maksaa nyt alussa korkoja pois, kun ne ovat matalalla), mutta pankkivirkailija sanoi, että 95 % ottaa lainan annuiteettina.

En ole sama henkilö, mutta kannattaa ottaa huomioon, että yleensä myös omaehtoiset extra-lyhennykset ovat sallittuja. Jos/Kun korot nousevat, voi tasalyhennyksellä kuukausierä nousta melko korkealle alussa.

Vastaan samalla u/MichaelNearaday'lle.

  1. Tasalyhennys on yritysluottojen ulkopuolella harvinaisempi, koska siinä erät ovat lainan alkupäässä suurempia kuin lopussa(ceteris paribus). Suurin osa ihmisistä haluaisi tasaerälainan, mutta pankit eivät anna niitä pitkillä laina-ajoilla, koska korkotason noustessa myös laina-aika venyy. Annuiteetti onkin sopiva kompromissi: tasaisemmat maksuerät, mutta laina-aika ei voi jatkua. Oman asuntolainani maksuohjelma on annuiteetti. Absoluuttisesti laskettuna tasalyhennys on halvin vaihtoehto, mutta ei välttämättä se käyttäjäystävällisin. Yleensä vielä tuoreella asuntovelallisella on pienet tulot ja suuret menot (työuran alkuvaihe, lapsia elätettävänä).

  2. Pääsääntöisesti ylimääräiset lyhennykset ovat kuluttaja-asiakkaalle sallittuja. Oleellisen poikkeuksen tekee kiinteä korko --> jos kiinteäkorkoista lainaa lähdetään maksamaan ennenaikaisesti pois, pankilla on oikeus periä siitä "saamatta jäänyt korko" eli se voi olla tuhansienkin eurojen paukku.

Original Poster1 point · 5 months ago

Toinen mieleen tullut kysymys:

Pankit yrittävät tietenkin kalastaa lainanottajaa asiakkaaksi normaalin pankkitoiminnan osalta, mutta a) onko se pakollista, b) onko siitä konkreettista hyötyä, jos tämänhetkinen pankki on muilla tavoin uutta pankkia parempi?

Kytkykauppa ei ole enää laillista siinä mielessä, ettei lainansaannin kriteeriksi voida panna muiden tuotteiden ottovelvoitetta (kuluttaja-asiakkaalle, huom! yritykset asia erikseen). Mutta pakettihinnoittelu on edelleen ihan yleinen malli. Eli lainan kustannus voi olla jotain muuta kuin mitä se olisi, jos asiointi keskitetään. Jos tulosi tulee muuhun pankkiryhmään ja siirtelet lainanhoitoerää toiseen pankkiin ja tuleekin joku viive/este, niin tämä taas saattaa aiheuttaa ylimääräisiä kustannuksia, vaikka lainanhoito olisi vain päivänkin myöhässä. Vähintäänkin luottoluokituksesi heikkenee ja maksuohjelman muutokset tai uuden lainan saaminen käyvät hankaliksi.

Itse en henkilökohtaisesti kyllä lähtisi kuluttaja-asiakkaalle edes tarjoamaan pakettia, jos on sillä asenteella liikenteessä että poimii rusinoita pullasta vähän sieltä täältä. Asuntolainan myöntö yksistään ilman mitään oheispalveluita on muutenkin pankeille tappiollista bisnestä, ei sillä kukaan elä.

ASP-laina ei välttämättä ole graalin malja. Itse emme ottaneet aspia vaikka ehdot täyttyivät. Maksimoidut lyhennysvapaat ovat paljon tärkeämpiä niin saa senkin rahan parempaan käyttöön.

Original Poster1 point · 5 months ago

ASP-lainan korkokatto, valtiontakaus ja vapautus varainsiirtoverosta ovat meille tärkeämpiä kuin lyhennysvapaat (joita niitäkin tarjottiin kaksi vuotta laina-ajalle).

Vastaavia korkokattoja saa kyllä tavallisesta asuntolainasta (esim. puoli prosenttia minimi, 1,5% maksimi 7 vuodelle) eikä varainsiirtoveroa tarvitse maksaa ensiasunnosta muutenkaan.

Valtiontakaus on toki huomattava etu! Mutta ottakaa ihmeessä vaihtoehdot huomioon. Varmistakaa mikä käytäntö pankilla on lyhennysvapaiden suhteen aspissa.

Ei se asp ole ongelma lyhennysvapaissa vaan se että asp laina saa kestää enintään 25 vuotta. Jos asettaa sen tappiin niin ei voi vapaita pitää.

1 point · 5 months ago · edited 5 months ago

Viitekoroksi lyhyin mahdollinen euribor (halvempi pitkällä aikavälillä) ja hylkäät kaikki tarjoukset korkokatoista (ASP-lainassa on jo sellainen). Ottaisin itse ehkä annuiteetin, erät aluksi pienempiä ja sen erotuksen voi laittaa johonkin paremmin tuottavaan, esim. osakkeisiin. Halpaa rahaahan se on, ei sitä takaisinmaksua tarvitse ryysätä.

Edit: Jos et halua riskiä, laitat erotuksen lähes nollariskillä bank norwegianin tilille ja teet niillä rahoilla extralyhennyksen vain jos ja vasta kun lainasi korko nousee yli BN:n tarjoaman koron.

Original Poster2 points · 5 months ago

Pankit eivät kuulemma enää tarjoa kuin 12 kk Euriboria...

Ottaisin itse ehkä annuiteetin, erät aluksi pienempiä ja sen erotuksen voi laittaa johonkin paremmin tuottavaan, esim. osakkeisiin.

Tuo on ihan hyvä pointti. Todennäköisesti tulenkin vaihtamaan tasalyhennyksen annuiteetiksi.

Community Details

965

Subscribers

32

Online

Suomen versio kuuluisasta /r/personalfinance subredditistä.

Create Post
Cookies help us deliver our Services. By using our Services or clicking I agree, you agree to our use of cookies. Learn More.